Kredyt hipoteczny – jak to działa?

Dla wielu z nas jego zaciągnięcie to najtrudniejsza życiowa decyzja… bo choć spełnia marzenia, wiąże się z niemałą odpowiedzialnością. Na czym konkretnie polega, jak wygląda proces wnioskowania i co zawiera umowa w przypadku kredytów hipotecznych? Czytajcie dalej.

Zasada działania kredytu hipotecznego

Ustawodawca definiuje kredyt hipoteczny jako „długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka”, zgodnie z brzmieniem powyższej definicji kredyt ten „udzielany jest najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości. Upraszczając, kredyt hipoteczny jest umową, jaką bank zawiera z kredytobiorcą, zobowiązując się udzielić uzgodnionej kwoty pieniężnej na wskazany cel – zakup mieszkania, domu jednorodzinnego, na wykup mieszkania zakładowego lub komunalnego, remont albo też przystosowanie pomieszczenia. Kredytobiorca natomiast ma w obowiązku spłatę zobowiązania w określonym przedziale czasowym wraz z odsetkami i prowizją, jeśli ta obowiązuje. – Jeśli chodzi o prowizję od udzielonego kredytu, to zależy ona od polityki wewnętrznej banku, dlatego tak ważne jest porównywanie ofert kredytowych w celu skorzystania z najbardziej korzystnych rozwiązań. Na rynku można znaleźć oferty, jak choćby ta w GBSBanku, w której po spełnieniu kilku prostych warunków, bank zeruje prowizję od zaciąganego kredytu hipotecznego, co jest ukłonem w stronę naszych stałych klientów – przekonuje Ewelina Bogdanowicz z Zespołu Rozwoju w GBSBanku. Jeśli chodzi o zasady rządzące kredytem hipotecznym, dodatkowo warto wiedzieć, że długoterminowość zobowiązania determinuje rodzaj oprocentowania, jakim jest w tym przypadku oprocentowanie zmienne – zależne od zmian wskaźników referencyjnych. – Oznacza to, że wysokość raty kapitałowo-odsetkowej naszego kredytu może wzrosnąć przy wzroście wskaźnika referencyjnego  WIBOR 3M. Będzie to dla nas oznaczać wzrost odsetek, a tym samym wzrost całkowitego kosztu kredytu mieszkaniowego. W GBSBanku klient może jednak skorzystać z opcji oprocentowania okresowo stałego, które oznacza, że jego rata nie zmieni się przez okres 5 lat – podaje Ewelina Bogdanowicz.

Więcej na temat oprocentowania okresowo stałego → https://gbsbank.pl/indywidualni/kredyty/kredyt-mieszkaniowy.html

Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego

Proces rozpoczyna się od wskazania nieruchomości lub przedmiotu, na który zostanie nałożona hipoteka. Precyzyjna wycena obejmuje tu:

• oszacowanie wartości rynkowej (na podstawie lokalizacji, rozkładu i liczby pomieszczeń, dodatkowych udogodnień itp.),
• weryfikację stanu prawnego,
• a także upewnienie się o braku ciążących na niej obciążeń.

Drugim nie mniej ważnym elementem w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego jest ocena zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt poprzez zsumowanie wszystkich stałych miesięcznych dochodów, od których odejmujemy ciążące na niej zobowiązania (opłaty za wynajem mieszkania, rachunki, raty innych zobowiązań, limity na kartach kredytowych itd.). Ostatnim elementem niezbędnym do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny jest udokumentowanie środków na wkład własny, który zgodnie z prawem powinien stanowić przynajmniej 20%. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wymaga dołączenia doń szeregu dokumentów, wśród których najprawdopodobniej znajdą się:

• dokumenty związane z prawem do nieruchomości (akty notarialne potwierdzające własność działki w przypadku budowy domu; przedwstępna umowa z deweloperem wraz z pozwoleniem na budowę w przypadku mieszkania z rynku pierwotnego; odpis z księgi wieczystej wraz z umową kupna-sprzedaży albo darowizny w przypadku mieszkania z rynku wtórnego);
• dokumenty potwierdzające stan prac (pozwolenie na budowę, kosztorys, dziennik budowy, harmonogram prac i operat szacunkowy w przypadku budowy domu; zaświadczenie o stanie lub zakończeniu budowy, rzuty nieruchomości z projektu w przypadku zakupu mieszkania z rynku pierwotnego; umowa przedwstępna lub właściwa ze sprzedającym, zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami w przypadku mieszkań z rynku wtórnego);
• dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody (np. potwierdzenie zatrudnienia i zaświadczenie o zarobkach; wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich 6  miesięcy oraz deklaracji PIT za ostatni rok).

– Po złożeniu kompletnego wniosku, nasz specjalista przeanalizuje go w oparciu o zdefiniowane w procesie pozyskiwania kredytu hipotecznego procedury. Weźmie między innymi pod uwagę scoring BIK (parametr określający prawdopodobieństwo spłaty kredytu), dokona analizy historii kredytowej, na podstawie której oceni, w jaki sposób kredytobiorca podchodzi do regulacji swoich zobowiązań, zweryfikuje poprawność i wiarygodność przedstawionych dokumentów, a także dokona analizy ekonomicznej. Po zakończeniu procedury, której czas trwania skróciliśmy obecnie do 5 dni roboczych, przedstawi klientowi decyzje kredytową, na zaakceptowanie bądź odrzucenie której klient ma do 30 dni – dodaje Ewelina Bogdanowicz.

Elementy umowy kredytu hipotecznego

Przedstawiony przez bank dokument będący umową kredytu hipotecznego musi zawierać kilka obowiązkowych elementów umowy, wśród których znajdują się między innymi:

• całkowita kwota zaciąganego kredytu (i jego waluta)
• wskazanie stron umowy i celu, na jaki został udzielony kredyt
• zasady i termin spłaty kredytu hipotecznego
• oprocentowanie kredytu hipotecznego wraz z warunkami na których mogą ulec zmianie
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu
• zakres uprawnień banku w związku z kontrolą terminowości spłat i realizacji inwestycji
• wysokość prowizji i opłat dodatkowych (np. przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt hipoteczny oraz warunki ich zmian)
• warunki ustalania oprocentowania, na podstawie którego jest obliczana wysokość rat kapitałowo-odsetkowych
• warunki dotyczące spłaty zobowiązania przed terminem
• warunki dotyczące odstąpienia od umowy kredytowej
• skutki niedotrzymania warunków umowy kredytowej

Raty kredytu hipotecznego

Z punktu widzenia konsumenta najważniejsza w procesie pozyskiwania kredytu hipotecznego jest liczba i wysokość comiesięcznych rat do spłaty. Wysokość rat kredytu hipotecznego jest uzależniona, jak już wspomniano, od wielu czynników, wśród których wymienić można: długość okresu kredytowania, oprocentowanie i RRSO czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowitą kwotę kredytu. – Przybliżoną wysokość miesięcznej raty warto oszacować jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, a pomagają w tym specjalne narzędzia dostępne na stronach banków – tak zwane kalkulatory rat kredytu, które na podstawie kilku parametrów wstępnie pozwolą nam ocenić wysokość raty przy określonej kwocie kredytu – podkreśla Ewelina Bogdanowicz.

Skorzystaj z kalkulatora kredytowego GBSBanku →

https://gbsbank.pl/indywidualni/kredyty/kredyt-mieszkaniowy.html