x
Formularz kontaktowy



x
Zamów kontakt



Weź  eKredyt
bez wychodzenia z domu

x
Sprawdź blog
Kredyty są dla ludzi… zaciągaj  je z głową! Co wpływa na wartość kredytu?

Kredyty są dla ludzi… zaciągaj je z głową! Co wpływa na wartość kredytu?

Decyzja o rodzaju kredytu i wyborze banku kredytującego nie jest łatwa. Powód? Duża liczba czynników, jakie musimy brać pod uwagę przy porównaniu ofert. Nie warto jednak podejmować tej decyzji na szybko, bez przeanalizowania ofert. Co należy wziąć pod uwagę? O tym w dalszej części artykułu.

 

Po pierwsze: Oprocentowanie

To podstawa, na którą powinniśmy zwracać uwagę, zaciągając jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Oprocentowanie dotyczy bowiem odsetek, które przyjdzie nam zapłacić za pożyczone pieniądze, a których wysokość może być stała (np. w przypadku kredytu gotówkowego) lub zmienna (w większości kredytów hipotecznych). Oprocentowanie pożyczki nie jest oczywiście jedynym kosztem, jaki składa się na całkowitą wartość kredytu, ale jest jego ważną składową i nie można jej pominąć, chcąc obliczyć rzeczywistą wartość zobowiązania. A zatem…

 

 

Czym jest oprocentowanie nominalne?

Składają się na nie dwa elementy – tzw. stopa bazowa (WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate; a także LIBOR lub EUROLIBOR w przypadku kredytów walutowych) i marża. Pierwsze pojęcie odnosi się do referencyjnej wysokości oprocentowania ustanawianej – w wypadku kredytu branego w złotówkach – przez Radę Polityki Pieniężnej w Narodowym Banku Polskim. Wysokość stopy WIBOR ustalana jest dla różnych okresów (miesiąc, kwartał lub rok). To uśredniona dla wszystkich cena, za jaką banki pożyczają sobie pieniądze i która zawarta jest w ramach oprocentowania nominalnego. Drugie pojęcie – marża – dotyczy instytucji finansowej, od której pożyczamy pieniądze i uzależniona jest tylko od niej. Suma obu elementów daje nam oprocentowanie nominalne kredytu, które obecnie może wynieść maksymalnie 10% w skali roku.

 

Warto pamiętać:

  • Im wyższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, tym większe koszty poniesiemy;
  • wysokość oprocentowania kredytu podlega negocjacjom w kwestii marży, czyli ceny ustanowionej przez bank;
  • jeśli istnieje taka możliwość, decydujmy się wiec na wzięcie kredytu, gdy stopa procentowa ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej jest niższa.

Czym jest oprocentowanie rzeczywiste?

Na oprocentowanie rzeczywiste składa się kilka składników – wysokość odsetek (czyli oprocentowanie nominalne), prowizja banku oraz inne opłaty obligatoryjne (np. polisa ubezpieczeniowa kredytu, opłata za  rachunek). Jest ono podawane w postaci wskaźnika RRSO (rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) w skali rocznej. Prowizja to nic innego jak opłata, jaką płacimy za pożyczenie nam pieniędzy przez bank. Wysokość prowizji ustalana jest przez te podmioty indywidualnie i wyrażana w formie procentowej. Ubezpieczenie kredytu to z kolei kwota, jaką pobiera bank, by zabezpieczyć nas przed zdarzeniami losowymi np. utrata pracy, choroba, śmierć.  Zakup polisy nie zawsze jest wymagany, jednak może być elementem promocji pozwalającym na obniżenie oprocentowania.

 

Warto pamiętać:

  • RRSO ma nam służyć do porównywania ofert kredytowych w różnych instytucjach;
  • prowizja banku może być pobierana w różnej formie tj. jednorazowo, przy przekazaniu środków finansowych lub może zostać włączona do comiesięcznych rat. Warto przemyśleć, co będzie dla nas bardziej wygodne;
  • 0% prowizji to atrakcyjna promocja, która może jednak narzucać kredytobiorcy obowiązek przystąpienia do obowiązkowego ubezpieczenia (pobrania z góry składki za kilka miesięcy lub obligatoryjnego jego przedłużenia);
  • w przypadku krótkiego okresu spłaty korzystniej jest wybrać kredyt z wyższym oprocentowaniem i niższą prowizją;
  • w przypadku dłuższego okresu spłaty korzystniej wybrać kredyt z wyższą prowizją i niższym oprocentowaniem.

 

Po drugie: Wysokość raty

Osoby zaciągające kredyt z dłuższym okresem spłaty powinny wykazać się nie tylko rozeznaniem w najkorzystniejszych aktualnych ofertach, lecz również świadomością, że wysokość rat kredytowych może w przyszłości ulec zmianie. Stopa WIBOR nie jest bowiem wartością stałą daną na zawsze. Bank centralny (Rada Polityki Pieniężnej przy NBP) podwyższa stopy procentowe, gdy wartość pieniądza maleje, a ceny produktów rosną (okres inflacji). W efekcie kredyty stają się droższe, a oszczędności przynoszą więcej zysków. Dzięki temu gospodarka stabilizuje się, a wartość złotówki nie ulega znaczącym odchyleniom. Warto zwrócić uwagę na poniższą symulację, w której prezentujemy przykładową zależność

między poziomem stóp procentowych a wysokością raty. W tabeli przyjęto, że w przyszłości stopy procentowe wzrosną:

 

 

obecnie

w przyszłości

Stopy procentowe

Są na niskim poziomie (kredyty są tańsze, oszczędności mniej opłacalne).

 

Mogą się znaleźć  na wysokim

 

poziomie (kredyty staną się droższe,

 

a oszczędności bardziej opłacalne).

 

Inflacja

Znajduje się na stosunkowo niskim poziomie

(rosnąca wartość pieniądza w stosunku do cen towarów).

 

Może się znaleźć na wysoki poziom

 

(malejąca wartość pieniądza w stosunku

 

do cen towarów).

Wysokość raty

kredytu

Koszt kredytu jest niski.

Wysokość raty także jest niska.

Koszt kredytu może wzrosnąć, a razem

 

z nim wzrośnie także wysokość raty.

 

 

Warto pamiętać:

 

  • rata kredytu w dłuższym okresie może ulegać zmianie ze względu na zmieniającą się wysokość stopy WIBOR;
  • biorąc zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, trzeba zadbać o to, by również w przyszłości było nas na nie stać;
  • warto wykorzystać okres, gdy wysokość raty jest mała do stworzenia zabezpieczenia finansowego na przyszłe lata, na wypadek dwukrotnego wzrostu raty;

 

obecnie

w przyszłości

 

 

Stopy procentowe

Są na niskim poziomie (kredyty są tańsze, oszczędności mniej

opłacalne).

Mogą się znaleźć

na wysokim

poziomie (kredyty

staną się droższe,

a oszczędności

bardziej opłacalne).

Inflacja

Znajduje się na stosunkowo niskim poziomie

(rosnąca wartość pieniądza

w stosunku do cen towarów).

Może się znaleźć na

wysoki poziom

(malejąca wartość

pieniądza w stosunku

do cen towarów).

Wysokość raty

kredytu

Koszt kredytu jest niski.

Wysokość raty także jest niska.

Koszt kredytu może

wzrosnąć, a razem

z nim wzrośnie także

wysokość raty.

Ostatnio dodane
Załóż konto z kartą Mastarcard i zyskaj do 420 zł!
12 - 04 - 24
Promocje i akcje marketingowe
Załóż konto z kartą Mastarcard i zyskaj...
Oto zupełnie nowa odsłona promocji w bankach z Grupy BPS. Na nowych klientów, którzy lubią załatwiać swoje sprawy finansowe po sąsiedzku, czeka prawdziwa kumulacja korzyści. Zobacz, jakie to proste...
Wielka wymiana recyclerów! Nowe bankomato-wpłatomaty w oddziałach!
08 - 04 - 24
Aktualności
Wielka wymiana recyclerów! Nowe bankomato-wpłatomaty...
Miło nam poinformować, że przeprowadziliśmy akcję wymiany urządzeń do wpłacania i wypłacania gotówki w 4 oddziałach GBSBanku – w Pełczycach, Barlinku, Witnicy i w Bogdańcu.
Kredyt gotówkowy. Na ile lat można go zaciągnąć?
31 - 03 - 24
Blog
Kredyt gotówkowy. Na ile lat można go zaciągnąć?...
Wybór okresu spłaty kredytu gotówkowego nie jest prostą sprawą. Wiele osób pyta nas, które opcje są najbardziej korzystne. Odpowiedź, jak to zwykle bywa, brzmi, „to zależy”. A zatem „na...
Zebrania Grup Członkowskich
27 - 03 - 24
Aktualności
Zebrania Grup Członkowskich
Szanowni Członkowie, Zarząd Gospodarczego Banku Spółdzielczego w Barlinku zawiadamia Członków Banku, iż zgodnie z § 36 ust. 6 i 7 Statutu zwołuje Zebrania Grup Członkowskich Osób Fizycznych...
Dołącz do nas
Facebook
Linkedin
Instagram
ZARZĄDZAJ PLIKAMI COOKIE
Szanujemy Twoją prywatność. Możesz zmienić ustawienia cookies lub zaakceptować je wszystkie. W dowolnym momencie możesz dokonać zmiany swoich ustawień.

Niezbędne pliki cookies służą do prawidłowego funkcjonowania strony internetowej i umożliwiają Ci komfortowe korzystanie z oferowanych przez nas usług.

Pliki cookies odpowiadają na podejmowane przez Ciebie działania w celu m.in. dostosowania Twoich ustawień preferencji prywatności, logowania czy wypełniania formularzy. Dzięki plikom cookies strona, z której korzystasz, może działać bez zakłóceń.

Więcej

Tego typu pliki cookies umożliwiają stronie internetowej zapamiętanie wprowadzonych przez Ciebie ustawień oraz personalizację określonych funkcjonalności czy prezentowanych treści.

Dzięki tym plikom cookies możemy zapewnić Ci większy komfort korzystania z funkcjonalności naszej strony poprzez dopasowanie jej do Twoich indywidualnych preferencji. Wyrażenie zgody na funkcjonalne i personalizacyjne pliki cookies gwarantuje dostępność większej ilości funkcji na stronie.

Więcej

Analityczne pliki cookies pomagają nam rozwijać się i dostosowywać do Twoich potrzeb.

Cookies analityczne pozwalają na uzyskanie informacji w zakresie wykorzystywania witryny internetowej, miejsca oraz częstotliwości, z jaką odwiedzane są nasze serwisy www. Dane pozwalają nam na ocenę naszych serwisów internetowych pod względem ich popularności wśród użytkowników. Zgromadzone informacje są przetwarzane w formie zanonimizowanej. Wyrażenie zgody na analityczne pliki cookies gwarantuje dostępność wszystkich funkcjonalności.

Więcej

Dzięki reklamowym plikom cookies prezentujemy Ci najciekawsze informacje i aktualności na stronach naszych partnerów.

Promocyjne pliki cookies służą do prezentowania Ci naszych komunikatów na podstawie analizy Twoich upodobań oraz Twoich zwyczajów dotyczących przeglądanej witryny internetowej. Treści promocyjne mogą pojawić się na stronach podmiotów trzecich lub firm będących naszymi partnerami oraz innych dostawców usług. Firmy te działają w charakterze pośredników prezentujących nasze treści w postaci wiadomości, ofert, komunikatów mediów społecznościowych.

Więcej